Refinansowanie pożyczki – czy warto? Jak wygląda proces?

Udostępnij:

W 2024 r. firmy pożyczkowe udzieliły finansowania wartego 21,7 mld zł – to skok aż o 49% względem 2023 r. [1]. Przy wysokich kosztach obsługi zadłużenia wielu z nas szuka tańszego sposobu spłaty rat. Jednym z rozwiązań jest refinansowanie, ale warto się na nie zdecydować tylko w określonych okolicznościach.

ZWIĘKSZ BEZPIECZEŃSTWO SWOICH DANYCH

Sprawdź pakiety CHROŃ PESEL

Na czym w zasadzie polega refinansowanie?

Zanim zaczniesz porównywać oferty, sprawdź, czym różnią się różne formy spłaty zobowiązań. Rynek finansowy rozróżnia trzy pozornie podobne pojęcia, które w praktyce znaczą co innego i uruchamiają inne procedury. Dzięki tej wiedzy porozumiesz się z doradcą „tym samym językiem” i unikniesz nieporozumień przy kalkulacji kosztów.

Refinansowanie polega na spłacie dotychczasowej pożyczki nową – zaciągniętą w innym banku lub firmie pożyczkowej – na korzystniejszych warunkach. Jego głównym celem jest obniżenie całkowitego kosztu zobowiązania lub miesięcznej raty. Po to narzędzie sięgają zwykle osoby z dobrą historią kredytową, których zdolność kredytowa uległa poprawie.

Konsolidacja oznacza połączenie kilku istniejących zobowiązań w jeden produkt z jedną ratą. Najczęściej wybierają ją osoby spłacające wiele rat i narażone na utratę płynności finansowej; zysk polega głównie na „porządku w budżecie”, czasem także na niższej łącznej racie dzięki wydłużeniu okresu spłaty.

Restrukturyzacja to renegocjacja warunków umowy z tym samym wierzycielem (bankiem lub firmą pożyczkową). Pomaga odciążyć budżet, gdy rata „ciąży”, i zapobiec opóźnieniom w spłacie; przeznaczona jest dla klientów przejściowo zmagających się z problemami finansowymi.

Przeczytaj też: Konsolidacja chwilówek – czy jest bezpieczna?

Kiedy warto rozważyć refinansowanie?

Refinansowanie kojarzy się głównie z wyścigiem po niższe oprocentowanie. Nie jest to jedyny powód do skorzystania z tego narzędzia. Najważniejsze są: otoczenie stóp procentowych, konstrukcja Twojej starej umowy i postęp w Twojej sytuacji finansowej. Rozważ refinansowanie, jeśli co najmniej dwa z poniższych stwierdzeń możesz odnieść do swojej sytuacji.
Przeczytaj też: Czym różni się kredyt od pożyczki?

Nastąpił znaczący spadek stóp procentowych – gdy Rada Polityki Pieniężnej NBP tnie stawki, a Twoja pożyczka miała zmienne oprocentowanie lub wysoką marżę, nowa oferta może dać zauważalnie niższą ratę.
Skończył się okres promocyjny – po upływie „stałych 0%” czy niskiej marży w pierwszych 12 miesiącach rata może rosnąć; refinansowanie może pomóc Ci zabezpieczyć stały poziom kosztów.
Masz lepszy scoring – awans, umowa na czas nieokreślony czy spłata innych długów poprawiają Twój scoring, a to przekłada się na korzystniejsze warunki również u konkurencji.
Chcesz zmienić walutę pożyczki lub produkt – przeniesienie drogich chwilówek do klasycznego kredytu gotówkowego albo przejście z karty kredytowej na pożyczkę ratalną bywa tańsze niż renegocjacja starej linii.

Jak policzyć opłacalność refinansowania pożyczki?

Same wskaźniki RRSO potrafią zwieść, bo nie obejmują wszystkich opłat związanych ze zmianą umowy. Poniżej lista kosztów, które musisz uwzględnić, zanim uznasz, że refinansowanie się opłaca.

Prowizja za wcześniejszą spłatę – przy produktach o stałej stopie kredytodawca może pobrać maksymalnie 1% spłacanej kwoty (a gdy do końca umowy zostało ponad 12 miesięcy – 0,5%) [2].
Prowizja za udzielenie nowej pożyczki – część instytucji zrekompensuje sobie nią brak prowizji za stary produkt; sprawdź, czy różnica w odsetkach to pokryje.
Ubezpieczenie lub cross-sell – ubezpieczenie na życie czy konto premium potrafią dodać kilka stówek rocznie do rachunku.

Przykład liczbowy

Kwota do spłaty 30 000 zł, do końca spłaty 36 miesięcy:

Stare RRSO: 19% → koszt całkowity ok. 14 800 zł
Nowe RRSO: 12% → koszt całkowity ok. 11 100 zł
Prowizja za wcześniejszą spłatę: 1% (300 zł)

Oszczędność netto ≈ 3 400 zł – czyli prawie jedna pełna rata w kieszeni rocznie.

Jak refinansować pożyczkę krok po kroku?

Proces wygląda podobnie w banku czy SKOK-u czy fintechu – różnią się jedynie detale formalne i tempo decyzji.

Analiza ofert (1–3 dni)
Wybierz 3–4 instytucje i poproś o propozycję refinansowania. Możesz zrobić to samodzielnie lub skorzystać z pomocy brokera.
Zebranie dokumentów
Przygotuj dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach, aktualny harmonogram spłaty oraz saldo starej pożyczki.
Złożenie wniosku (15 minut – 1 dzień)
Wypełnij formularz online lub w oddziale, zaakceptuj zgody RODO i załącz/skseruj umowę starego kredytu.
Decyzja kredytowa (zwykle do 48 h)
Nowy kredytodawca sprawdza BIK, ocenia scoring (w tym badanie zdolności kredytowej) i – jeśli wszystko gra – przygotowuje umowę do podpisu.
Wypłata pieniędzy (ok. 1 dzień)
Pieniądze trafiają najczęściej bezpośrednio do dotychczasowego wierzyciela, a Twoja „stara” pożyczka zostaje spłacona.
Potwierdzenie zamknięcia (7–14 dni)
Pobierz zaświadczenie o zamknięciu zobowiązania i dostarcz je nowemu kredytodawcy, aby formalnie zakończyć proces.

Czasy są średnimi rynkowymi. W praktyce zależą od procedur instytucji i kompletności dokumentów.

Ryzyka i pułapki

Pozorna oszczędność może okazać się marketingowym mirażem. Zanim podpiszesz nową umowę, sprawdź najczęstsze „haczyki” i oszacuj realny koszt do końca spłaty.

„0% prowizji” z haczykiem – brak opłaty frontowej bywa nadrabiany wyższą marżą lub obowiązkowym, drogim ubezpieczeniem.
Zmienna stopa w górę – jeśli WIBOR/WIRON odbije, rata urośnie; rozważ zabezpieczenie stałą stopą, nawet kosztem minimalnie wyższej marży.
Pakiety dodatkowe – karta kredytowa, konto premium, subskrypcje assistance mogą podnieść całkowity koszt bardziej niż 0,5 pp różnicy w RRSO.
Wcześniejsza spłata nie zawsze gratis – limit 1% lub 0,5% obowiązuje tylko przy stałej stopie; przy zmiennej większość banków prowizji nie pobiera, ale przeczytaj umowę.
Hipoteka przy pożyczce – zabezpieczenie nieruchomością obniży oprocentowanie, lecz dołoży konieczność przygotowania aktu notarialnego, wpis do Księgi Wieczystej (KW) i czas oczekiwania na zmiany w KW.
Chwilówka za chwilówkę – przeniesienie drogich szybkich pożyczek do innej firmy z tą samą tabelą opłat nie poprawi Twojego budżetu. Porównuj RRSO, nie tylko ratę.

Przeczytaj też: Czy można wziąć kredyt lub chwilówkę na PESEL?

Refinansujesz pożyczkę? Miej swoje dane pod kontrolą

Każdy wniosek do instytucji finansowej to dziesiątki pól z PESEL-em, adresem i danymi finansowymi. Trafiają one do systemów bankowych, pośredników, czasem do zewnętrznych agentów. Im więcej zapytań, tym wyższe ryzyko, że ktoś nieuprawniony spróbuje przechwycić Twoje dane i bez Twojej wiedzy wziąć kolejny kredyt.

Szukasz refinansowania? Obok sprawdzania różnych ofert, sprawdź też usługi Chroń PESEL. Otrzymasz powiadomienie, jeśli ktoś będzie chciał wziąć na Twoje dane kredyt lub pożyczkę, założyć na nie firmę albo jeśli pojawią się one w internecie albo darknecie. Dowiedz się też, jakie inne usługi Chroń PESEL pomogą Ci mieć kontrolę nad tym, co dzieje się z Twoimi danymi.

Refinansowanie pożyczki to skuteczne narzędzie, gdy nowe RRSO jest wyraźnie niższe, a koszty przejścia nie zjedzą planowanej oszczędności. Po stronie zysków zanotujesz mniejsze odsetki i krótszy czas spłaty; po stronie ryzyka – dodatkowe opłaty i możliwe wzrosty stóp. Policz wszystko „na zimno”, a podczas całej operacji chroń swoje dane, by zysk finansowy nie został zniwelowany przez skutki kradzieży tożsamości.

Źródła:
1. https://fintek.pl/portfel-pozyczek-urosl-w-2024-roku-o-40-mld-pln-dobry-czas-dla-pozyczek-pozabankowych/ (dostęp 8.07.2025).
2. D. Węgrzyńska-Jarząbek (oprac.), Poradnik Rzecznika Finansowego: Kredyt konsumencki na Gwiazdkę – na co uważać? Poradnik dla klientów instytucji finansowych, https://rf.gov.pl/wp-content/uploads/2022/12/Kredyt-konsumencki-na-gwiazdke-Poradnik-Rzecznika-Finansowego.pdf (dostęp 8.07.2025).
3. Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, art. 50.

Niniejszy materiał ma charakter wyłącznie marketingowy i ma na celu zachęcenie do nabycia usług Chroń PESEL świadczonych przez Kaczmarski Group Sp. J. oraz jej partnerów, tj. KRD BIG S.A. oraz TU Europa S.A. Materiał ten nie ma charakteru konsultingowego i nie powinien stanowić wyłącznej podstawy do podjęcia jakichkolwiek decyzji. Rekomendowane jest zapoznanie się ze szczegółowymi zasadami świadczenia usług Chroń PESEL, określonymi w odpowiednich Regulaminach, Ogólnych Warunkach, Warunkach ubezpieczenia oraz Cennikach (dostępnych na stronach internetowych chronpesel.pl).

Wróć do porad