29 Października 2024

Czym są wakacje kredytowe? Czy będą kontynuowane w 2025 roku?

Udostępnij:
Zmiany gospodarcze, takie jak rosnąca inflacja i stopy procentowe, często stawiają wyzwania przed kredytobiorcami, zmuszając ich do poszukiwania rozwiązań, które pomogą im przetrwać trudny okres. Jednym z ważnych instrumentów wsparcia, który w ostatnich latach zyskał na znaczeniu, są wakacje kredytowe. Przeczytaj, czym są wakacje kredytowe oraz czy będą wspierać kredytobiorców w 2025 roku.


ZWIĘKSZ BEZPIECZEŃSTWO SWOICH DANYCH >SPRAWDŹ PAKIETY CHROŃ PESEL

Czym są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe to mechanizm, który umożliwia czasowe zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego. Wprowadzono je w Polsce po raz pierwszy w 2020 roku, w odpowiedzi na pandemię COVID-19 i jej negatywne skutki dla sytuacji finansowej wielu gospodarstw domowych. Kredytobiorcy mogli wówczas zawiesić spłatę rat na okres do 3 miesięcy.

W 2022 roku program wakacji kredytowych został reaktywowany w związku z gwałtownym wzrostem stóp procentowych, a tym samym oprocentowania kredytów. Tym razem kredytobiorcy mogli skorzystać z zawieszenia spłaty rat przez 4 miesiące w ciągu roku. Dzięki tej formie wsparcia kredytobiorcy mogli na pewien czas „zawiesić” spłatę części lub całości raty kredytu, co pomagało im przetrwać najtrudniejsze okresy.

Wakacje kredytowe wprowadzone w 2024 roku umożliwiają kredytobiorcom zawieszenie spłaty rat przez dwa miesiące w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz dwa miesiące między 1 września a 31 grudnia.

Okres, w którym spłata była zawieszona, nie jest wliczany do całkowitego okresu kredytowania, co oznacza, że kredyt zostaje przedłużony o czas trwania wakacji.

Warunki skorzystania z wakacji kredytowych

12 kwietnia 2024 roku Sejm uchwalił nowe przepisy (Ustawa z dnia 12 kwietnia 2024 r. o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej oraz ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, Dz.U. 2024 poz. 696). Zgodnie z nimi, aby móc skorzystać z wakacji kredytowych, kredytobiorca musi spełnić kilka warunków:
  • Mieć kredyt hipoteczny w złotówkach, którego wartość nie przekracza 1,2 mln zł.
  • Kredyt musiał zostać zaciągnięty w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
  • Rata kapitałowo-odsetkowa kredytu musiała przekraczać 30% dochodów gospodarstwa domowego lub kredytobiorca musiał mieć na utrzymaniu co najmniej trójkę dzieci.
  • Umowa kredytowa musiała zostać zawarta przed 1 lipca 2022 roku.
Spełnienie tych kryteriów uprawnia kredytobiorcę do zawieszenia spłaty rat w określonych okresach.

Korzyści i ryzyka związane z wakacjami kredytowymi

Wakacje kredytowe niosą ze sobą szereg korzyści dla kredytobiorców, ale wiążą się również z pewnym ryzykiem.

Korzyści
  • Zawieszenie spłaty rat kredytu pozwala kredytobiorcom na tymczasowe zmniejszenie obciążenia budżetu domowego, co może mieć szczególne znaczenie w okresach niestabilności gospodarczej.
  • Czas trwania wakacji kredytowych nie jest wliczany do całkowitego okresu kredytowania, co oznacza, że kredyt zostaje po prostu wydłużony o czas, w którym spłata była wstrzymana. Dzięki temu pozostałe raty nie rosną, tylko mogą być utrzymane na takim samym (a po spłacie nawet na niższym) poziomie.
  • Wakacje kredytowe pomagają uniknąć sytuacji, w których kredytobiorcy nie byliby w stanie terminowo regulować swoich zobowiązań, co mogłoby prowadzić do zajęć komorniczych.
  • Pieniądze zaoszczędzone na ratach przypadających w czasie wakacji kredytowych można wykorzystać do nadpłaty kredytu – dzięki temu można jeszcze zmniejszyć wysokość przyszłych rat albo skrócić okresu kredytowania (co także może przełożyć się na niewielkie zmniejszenie wysokości miesięcznej raty).
Ryzyka
  • Chociaż okres spłaty jest wydłużany, to całkowity koszt kredytu może ulec zwiększeniu ze względu na naliczanie odsetek przez dłuższy czas.
  • Istnieje ryzyko, że program wakacji kredytowych nie będzie kontynuowany w kolejnych latach, co może stanowić wyzwanie dla kredytobiorców.

Wakacje kredytowe w 2025 roku – czy będą kontynuowane?

Kluczowym pytaniem dla wielu kredytobiorców jest to, czy wakacje kredytowe będą kontynuowane również w 2025 roku. Niestety, według informacji przekazanych przez Ministerstwo Finansów, obecnie nie są prowadzone prace nad przedłużeniem tej formy wsparcia na kolejny rok. Zamiast tego rząd zamierza wzmocnić rolę Funduszu Wsparcia Kredytobiorców jako głównego narzędzia pomocy dla osób borykających się z trudnościami w spłacie kredytów.

Decyzja o rezygnacji z tego typu wsparcia jest powiązana z prognozami dotyczącymi obniżenia stóp procentowych, które mają nastąpić w drugim kwartale 2025 roku. Rząd zakłada, że spadek kosztów obsługi kredytów hipotecznych powinien złagodzić problemy finansowe wielu gospodarstw domowych, ograniczając tym samym potrzebę dalszego wsparcia w postaci wakacji kredytowych.

Alternatywy dla wakacji kredytowych w 2025 roku

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Mimo braku planów na kontynuację wakacji kredytowych rząd zapowiada wzmocnienie roli Funduszu Wsparcia Kredytobiorców jako głównego narzędzia pomocy dla osób mających trudności w spłacie kredytów hipotecznych.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oferuje różne formy wsparcia, takie jak:
  • częściowa spłata rat kredytu przez Bank Gospodarstwa Krajowego (do 3000 zł miesięcznie);
  • maksymalny okres wsparcia to 40 miesięcy, z możliwością umorzenia części długu po terminowej spłacie pierwszych 134 rat;
  • wsparcie kierowane jest do gospodarstw domowych, w których rata kredytu przekracza 40% dochodów lub dochód pomniejszony o ratę nie przekracza 1940 zł dla gospodarstwa jednoosobowego lub 1500 zł na osobę w gospodarstwach wieloosobowych.
Renegocjacja warunków umowy kredytowej z bankiem

Fundusz to nie jest jedyna alternatywa dla wakacji kredytowych. Kredytobiorcy mogą także wystąpić o zmianę oprocentowania na korzystniejsze, wydłużenie okresu kredytowania lub czasowe zawieszenie spłaty części kapitału kredytu. Takie działania są w stanie skutecznie obniżyć wysokość miesięcznych rat. Warto spróbować tej ścieżki, jeśli np. w ostatnim czasie wzrosła zdolność kredytowa, np. poprzez zwiększenie miesięcznego dochodu.

Refinansowanie kredytu na korzystniejszych warunkach

Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na zaciągnięciu przez kredytobiorcę nowego kredytu na spłatę dotychczasowego zobowiązania w całości, często na korzystniejszych warunkach. Może to obejmować niższe oprocentowanie lub korzystniejsze warunki spłaty, co w efekcie zmniejszy obciążenie finansowe.

Korzystając z produktów finansowych, w tym kredytów, pamiętaj o zasadach bezpieczeństwa, by chronić swoje dane i pieniądze. Popularnym oszustwem jest spoofing, czyli podszywanie się pod przedstawicieli banku. Zwróć uwagę, że w procesie kredytowym, np. podczas renegocjacji warunków umowy, obsługuje Cię jeden doradca. Jeżeli więc o Twoje dane osobowe pyta osoba trzecia, zachowaj szczególną ostrożność i upewnij się, że faktycznie reprezentuje ona daną instytucję, zanim podasz swoje poufne informacje.
Nawet jeśli dbasz o swoje dane, ich wyciek może umożliwić przestępcom wzięcie pożyczki na Twoje nazwisko. Aby móc szybko reagować w razie zagrożenia, skorzystaj z usług Chroń PESEL. Niezależnie od tego, który pakiet wybierzesz, otrzymasz powiadomienie za każdym razem, gdy ktoś będzie chciał wziąć na Ciebie kredyt albo pożyczkę, albo zechce założyć firmę na Twoje dane. Dzięki temu będziesz w stanie szybko zareagować i zmniejszyć ryzyko przykrych konsekwencji prawnych i finansowych takiego działania przestępców.

Oprócz tego na swoim koncie w serwisie Chroń PESEL w ramach pakietu będziesz w stanie bez logowania się do mObywatela sprawdzić status zastrzeżenia swojego numeru PESEL.

A jeśli wybierzesz pakiet obejmujący monitoring Twoich danych w Internecie, poinformujemy Cię, jeśli ktoś udostępni Twój numer PESEL, adres e-mail lub numer telefonu – będziesz wiedzieć, by zwiększyć swoją czujność i nie paść ofiarą np. phishingu.

Sprawdź, z jakich innych usług możesz skorzystać, by mieć swoje dane pod kontrolą.

Analiza czynników wpływających na decyzję o wakacjach kredytowych w 2025 roku

Warto zauważyć, że prognozy finansowe mogą ulec zmianie, a sytuacja gospodarcza w 2025 roku wciąż pozostaje niepewna. Dlatego też nie można całkowicie wykluczyć możliwości, że rząd zdecyduje się jednak na przedłużenie wakacji kredytowych, jeśli sytuacja kredytobiorców nadal będzie wymagała takiego wsparcia. Decyzja o ewentualnym przedłużeniu jest uzależniona od kilku czynników:
  1. Jeśli prognozy obniżki stóp procentowych się potwierdzą, może to ograniczyć potrzebę dalszego wsparcia w formie wakacji kredytowych.
  2. Utrzymująca się wysoka inflacja i spowolnienie gospodarcze mogą skłonić rząd do kontynuacji programu wakacji kredytowych w 2025 roku.
  3. Analiza wskaźników, np. poziomu zadłużenia i jakości portfeli kredytowych banków, może wpłynąć na decyzje dotyczące przedłużenia wakacji kredytowych.
  4. Jeśli Fundusz Wsparcia Kredytobiorców okaże się niewystarczający, rząd może rozważyć ponowne uruchomienie wakacji kredytowych.
  5. Oczekiwania kredytobiorców oraz stanowisko partii politycznych również mogą odegrać istotną rolę w decyzji o wprowadzeniu wakacji kredytowych w 2025 roku.
Żeby być na bieżąco, śledź media, ale przede wszystkim zakładkę „Wiadomości” w serwisie Ministerstwa Finansów: https://www.gov.pl/web/finanse/wiadomosci.

Niniejszy materiał ma charakter wyłącznie marketingowy i ma na celu zachęcenie do nabycia usług Chroń PESEL świadczonych przez Kaczmarski Group Sp. J. oraz jej partnerów, tj. KRD BIG S.A. oraz TU Europa S.A. Materiał ten nie ma charakteru konsultingowego i nie powinien stanowić wyłącznej podstawy do podjęcia jakichkolwiek decyzji. Rekomendowane jest zapoznanie się ze szczegółowymi zasadami świadczenia usług Chroń PESEL, określonymi w odpowiednich Regulaminach, Ogólnych Warunkach, Warunkach ubezpieczenia oraz Cennikach (dostępnych na stronach internetowych chronpesel.pl).

Wróć do porad