25 Czerwca 2024

Kredyt konsolidacyjny – wady i zalety skorzystania z tego produktu finansowego

Udostępnij:

Zaciągnięcie kredytu nie jest obecnie bardzo skomplikowane, choć z reguły wymaga włożenia większego wysiłku niż np. wzięcie pożyczki. Dostępność tego typu produktów sprawia, że nieodpowiedzialne korzystanie z nich może przerodzić się w pułapkę wielu rat i terminów płatności. Na szczęście istnieją rozwiązania, które stanowią skuteczne wsparcie w trudnych czasach, takie jak kredyt konsolidacyjny. Ten produkt finansowy umożliwia połączenie wielu zobowiązań w jedno, którym łatwiej zarządzać. Niewątpliwie największą zaletą tej strategii jest możliwość obniżenia wysokości miesięcznych rat. To oznacza realne oszczędności i łatwiejsze zarządzanie pieniędzmi.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny pozwala na skonsolidowanie (połączenie) różnych zobowiązań kredytowych. To jeden ze sposobów na to, by odzyskać kontrolę nad swoimi wydatkami. Możesz połączyć zobowiązania wobec nawet kilku instytucji finansowych (m.in. kredyt gotówkowy, hipoteczny, samochodowy) i spłacać jedną, niższą ratę.

Kredyt konsolidacyjny polega na tym, że bank, który udziela takiego kredytu, spłaca wszystkie zobowiązania finansowe, które chcesz skonsolidować, a Ty płacisz miesięczną ratę od tej pory właśnie temu bankowi. Sporą zaletą takiego rozwiązania jest często obniżenie wysokości miesięcznej raty (jako sumy wszystkich dotychczasowych). Dzieje się tak ze względu na wydłużenie okresu spłaty całego zobowiązania.

Ile zobowiązań można ująć w kredycie konsolidacyjnym?

Liczba kredytów i pożyczek, które można skonsolidować, zależy od polityki danego banku. Niektóre instytucje umożliwiają skonsolidowanie tylko dwóch zobowiązań, inne natomiast nawet blisko dziesięciu. Zwykle też nie ma problemu ze scaleniem kilku zobowiązań, bez względu na ich cel.

Przeczytaj też: Reklamacja w banku w przypadku oszustwa – co zrobić, aby odzyskać pieniądze? Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?

Koszty kredytu konsolidacyjnego zależą od wielu czynników, takich jak:

liczba i wysokość dotychczasowych zobowiązań;
liczba rat;
wysokość i forma oprocentowania (zmienne lub stałe);
rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO);
prowizje banku;
opłaty za rozpatrzenie wniosku i przelewy;
składka ubezpieczenia na życie.

Dlatego przed podjęciem decyzji o konsolidacji warto dokładnie przeanalizować oferty różnych banków i skorzystać z dostępnych w internecie kalkulatorów.

Kredyt konsolidacyjny a kredyt gotówkowy

Podstawowa różnica między kredytem konsolidacyjnym a kredytem gotówkowym polega na jego przeznaczeniu. Kredyt gotówkowy możesz spożytkować na dowolny cel, np. zakup samochodu, remont domu czy wakacje. Instytucja finansowa, która udzieli Ci takiego kredytu, nie będzie pytać o sposób wykorzystania pieniędzy. To wyłącznie Twoja sprawa. Inaczej rzecz się ma z kredytem konsolidacyjnym. Jest on przeznaczony wyłącznie na spłatę innych, konkretnie wskazanych zobowiązań. Tymi środkami nie możesz dysponować wedle uznania. Nie zostaną one nawet przelane na Twoje konto.

Ponadto w przypadku zaciągania kredytu gotówkowego konieczne jest opłacenie prowizji. Kredyt konsolidacyjny przeważnie nie wiąże się z taką dodatkową opłatą.

Przeczytaj też: Czy można wziąć kredyt lub chwilówkę na PESEL?

Czy kredyt hipoteczny może ulec konsolidacji?

Kredyt konsolidacyjny może obejmować różne rodzaje zobowiązań, w tym te, które zostały przeznaczone na zakup mieszkania lub domu z ustanowieniem zabezpieczenia hipotecznego.

Sam kredyt konsolidacyjny także może być hipoteczny – jest on przeznaczony dla klientów dysponujących prawem własności nieruchomości, które stanowi zabezpieczenie finansowania. W ten sposób można uzyskać bardziej atrakcyjne warunki kredytu konsolidacyjnego.

Kto może otrzymać kredyt konsolidacyjny?

O udzielenie kredytu konsolidacyjnego mogą się ubiegać osoby, które spełniają wymagania, jakie stawia dana instytucja finansowa przed kredytobiorcami. Zwykle chodzi przede wszystkim o:

zdolność kredytową;
wysokość comiesięcznych dochodów;
historię kredytową;
zobowiązania finansowe, które mają zostać skonsolidowane.

Dopiero po spełnieniu warunków można złożyć stosowny wniosek o udzielenie kredytu konsolidacyjnego. Instytucja finansowa może, ale nie musi go udzielić.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, należy złożyć wniosek (wraz z wymaganymi załącznikami). Można to zrobić zarówno w placówce, jak i drogą online, bez konieczności osobistej wizyty w banku.

Po złożeniu wniosku bank przeanalizuje Twoją sytuację i podejmie decyzję. Jeśli będzie pozytywna, pracownik banku skontaktuje się z Tobą, aby przedstawić szczegóły umowy.

Jeśli zamierzasz starać się o kredyt konsolidacyjny, dowiedz się też więcej na temat: Wydruk z konta bankowego – kto i w jakich sytuacjach może o niego poprosić?

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej

O kredyt konsolidacyjny najlepiej ubiegać się, gdy sytuacja nie jest jeszcze dramatyczna – wciąż regularnie spłacasz wszystkie zobowiązania. Ostatnim momentem, aby rozważyć taką opcję, jest ten, gdy Twoje koszty życia i zobowiązania niemal w pełni pokrywają się z zarobkami. To rodzi bowiem ryzyko, że jakikolwiek nieprzewidziany wydatek wpędzi Cię w długi.

Wszelkie zaległości wpłyną negatywnie na Twoją zdolność kredytową, co może odebrać Ci możliwość konsolidacji kredytów. Dla banku to przesłanka, że możesz nie być w stanie wywiązywać się z umowy. Udzielenie takiego wsparcia finansowego byłoby wówczas zbyt ryzykowne.

Kredyt konsolidacyjny a stałe oprocentowanie

Choć banki nie udzielają zbyt często kredytów konsolidacyjnych ze stałym oprocentowaniem, taka opcja jest możliwa. To bardzo korzystne szczególnie przy postępującej inflacji i rosnących stopach procentowych, które wyraźnie odbijają się na wysokości rat kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Miej jednak na uwadze, że gdy zaciągniesz zobowiązanie na stałych warunkach, to da Ci to pewność, że comiesięczne wydatki nie wzrosną, ale też nie zmaleją, gdyby stopy procentowe w tym czasie zostały obniżone.

Czy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny pozwala uregulować zobowiązania względem kilku instytucji finansowych jednocześnie. Scala je i łączy w jedną ratę, co ułatwia odzyskanie płynności i stabilności finansowej, a także zwiększa kontrolę nad budżetem. Ponadto wydłużenie okresu kredytowania umożliwia płacenie niższej raty, co dla wielu osób oznacza uniknięcie niebezpiecznej spirali długów.

Ponieważ konsolidacja wydłuża okres spłaty, całkowite koszty kredytu wzrastają. Miesięcznie będziesz płacić mniej, ale do bank oddasz ostatecznie więcej pieniędzy.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Główne korzyści wynikające z kredytu konsolidacyjnego to:

uproszczenie systemu spłat – zamiast wielu rat i terminów płatności masz tylko jedną miesięczną ratę;
obniżenie miesięcznych rat poprzez wydłużenie okresu spłaty;
poprawa zdolności kredytowej dzięki regularnym i terminowym spłatom;
uniknięcie opóźnień w płatnościach i ich konsekwencji (odsetek karnych, kosztów monitów czy ponagleń wysyłanych przez wierzycieli);
większa stabilność finansowa dzięki stałej racie i jasnemu harmonogramowi spłat.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Pomimo wielu zalet kredyt konsolidacyjny ma również pewne wady. Są to m.in.:

wzrost całkowitego kosztu kredytu w związku z wydłużeniem okresu spłaty;
konieczność ponownej zapłaty prowizji;
w przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego istnieje ryzyko utraty zabezpieczenia w postaci nieruchomości;
dłuższy czas oczekiwania na decyzję banku, szczególnie gdy konsolidowane jest wiele zobowiązań lub wymagane jest zabezpieczenie.

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny i nie dać się oszukać?

W dobie insentywnego działania cyberprzestępców warto wiedzieć, jak nie dać się oszukać, szukając pomocy w postaci kredytu konsolidacyjnego. Wiele banków umożliwia przeprowadzenie procesu wnioskowania o kredyt konsolidacyjny online, przynajmniej w dużej części.

Zanim jednak podasz jakiekolwiek dane osobowe w formularzach, upewnij się, że jesteś na stronie banku. Jeśli z kolei zadzwoni do Ciebie osoba podająca się za pracownika danej instytucji finansowej, lepiej nie podawaj jej żadnych danych zanim nie zweryfikujesz, czy faktycznie jest tym, za kogo się podaje. Tego rodzaju próby wyłudzenia danych i kradzieży tożsamości to phishing.

Jeśli chcesz zmniejszyć ryzyko negatywnych konsekwencji wyłudzenia Twoich danych, kradzieży tożsamości czy wycieku danych na etapie składania wniosku o kredyt, pożyczkę czy inne zobowiązanie finansowe, wybierz jeden z pakietów Chroń PESEL. Dzięki temu otrzymasz powiadomienie, gdy ktoś zechce wziąć kredyt czy pożyczkę na Twoje dane. Możesz też otrzymać powiadomienie, jeśli Twoje dane pojawią się w sieci. W ten sposób będziesz w stanie szybko zareagować i zminimalizować przykre konsekwencje lub nawet powstrzymać cyberprzestępców.

Oprócz tego na naszej stronie możesz sprawdzić, czy Twój PESEL jest zastrzeżony, sprawdzisz historię zastrzeżenia bez logowania się na stronie gov.pl czy w aplikacji mObywatel oraz otrzymasz informację, jeśli ktoś bez Twojej wiedzy cofnie zastrzeżenie Twojego numeru PESEL.

Niniejszy materiał ma charakter wyłącznie marketingowy i ma na celu zachęcenie do nabycia usług Chroń PESEL świadczonych przez Kaczmarski Group Sp. J. oraz jej partnerów, tj. KRD BIG S.A. oraz TU Europa S.A. Materiał ten nie ma charakteru konsultingowego i nie powinien stanowić wyłącznej podstawy do podjęcia jakichkolwiek decyzji. Rekomendowane jest zapoznanie się ze szczegółowymi zasadami świadczenia usług Chroń PESEL, określonymi w odpowiednich Regulaminach, Ogólnych Warunkach, Warunkach ubezpieczenia oraz Cennikach (dostępnych na stronach internetowych chronpesel.pl).

Wróć do porad