13 Października 2025
Co grozi za niespłacanie kredytu? Odsetki, wpis do rejestrów dłużników i komornik
Bierzesz kredyt, podpisujesz umowę i zobowiązujesz się do regularnych spłat. Wszystko jest w porządku, dopóki raty wpływają w terminie. Problem pojawia się wtedy, gdy z jakiegoś powodu nie masz pieniędzy na spłatę – straciłeś pracę, zachorowałeś albo pojawił się nagły wydatek. Co dzieje się w takiej sytuacji i jakie konsekwencje mogą Cię czekać? Sprawdź, dlaczego warto reagować od razu.
ZWIĘKSZ BEZPIECZEŃSTWO SWOICH DANYCH
ZWIĘKSZ BEZPIECZEŃSTWO SWOICH DANYCH
Jak wygląda zadłużenie Polaków?
W Polsce zadłużenie konsumenckie to problem, który dotyczy milionów osób. Aktualne raporty pokazują, że sytuacja jest poważna i wciąż dynamicznie się zmienia:
- Ponad 2 mln Polaków zalega ze spłatą zobowiązań finansowych. Według danych cytowanych przez TotalMoney na podstawie Krajowego Rejestru Długów na koniec czerwca 2024 roku było to 45,8 mld zł, średnio 21,9 tys. zł na osobę. Z kolei raport BIK i BIG InfoMonitor z marca 2024 roku wskazywał jeszcze wyższe liczby – 86,3 mld zł długu i średnio 32,8 tys. zł na osobę [1].
- Na koniec 2024 roku łączna wartość przeterminowanych zobowiązań (kredytowych i pozakredytowych) wyniosła 84,7 mld zł, co obrazowo odpowiada wartości ponad 150 tys. mieszkań o powierzchni 40 m² [2].
- W pierwszym półroczu 2025 roku sądy ogłosiły 9837 upadłości konsumenckich, czyli o tysiąc mniej niż w tym samym okresie poprzedniego roku. Straty wierzycieli z tego tytułu wyniosły co najmniej 260,5 mln zł [3].
- Choć liczba multidłużników (osób zadłużonych u co najmniej trzech wierzycieli) spadła do około 399 tys., to średni dług na osobę wzrósł – z 36 tys. zł w 2022 roku do ponad 43 tys. zł w połowie 2025 roku [4][5].
- Coraz większym problemem stają się długi wśród młodych. Według danych KRD udział osób w wieku 18–25 lat w grupie multidłużników wzrósł sześciokrotnie – z 0,7% do 4,6% [5][5]. Dodatkowo w rejestrze KRD figuruje już ponad 17,2 tys. dłużników w wieku 18–20 lat, których łączne zobowiązania sięgają 30,4 mln zł (średnio 1,8 tys. zł na osobę) [6].
- W Krajowym Rejestrze Długów znajduje się także grupa 371 osób z zadłużeniem przekraczającym 1 mln zł. Najwięcej takich rekordzistów jest w wieku 46–55 lat, a większość stanowią mężczyźni (68%) [7].
Pierwsze opóźnienia – odsetki i monity
Skala zadłużenia w Polsce pokazuje, że problem dotyczy milionów osób. Jeśli Tobie także zdarzyło się nie spłacić raty w terminie – niezależnie, czy przez utratę pracy, nieprzewidziane wydatki czy po prostu zapomniałeś – musisz liczyć się z konsekwencjami.
Nawet jednodniowe opóźnienie oznacza, że bank naliczy odsetki za zwłokę. Choć na początku kwoty wydają się niewielkie, z czasem mogą znacząco powiększyć dług. Do tego dochodzą monity – najpierw SMS lub e-mail, później telefony od konsultantów, a w końcu oficjalne wezwania listowne, które często są dodatkowo płatne.
Dla wielu osób to moment pierwszego zderzenia z poważniejszymi skutkami zadłużenia. Jeśli nie zareagujesz szybko, każdy kolejny krok będzie jeszcze trudniejszy.
Przeczytaj też: Jak działa oprocentowanie kredytu?
Nawet jednodniowe opóźnienie oznacza, że bank naliczy odsetki za zwłokę. Choć na początku kwoty wydają się niewielkie, z czasem mogą znacząco powiększyć dług. Do tego dochodzą monity – najpierw SMS lub e-mail, później telefony od konsultantów, a w końcu oficjalne wezwania listowne, które często są dodatkowo płatne.
Dla wielu osób to moment pierwszego zderzenia z poważniejszymi skutkami zadłużenia. Jeśli nie zareagujesz szybko, każdy kolejny krok będzie jeszcze trudniejszy.
Przeczytaj też: Jak działa oprocentowanie kredytu?
Wpis do rejestrów dłużników
Gdy spóźnienie się przedłuża, bank może zgłosić Twoje dane do rejestrów dłużników (np. KRD). Wystarczy 30 dni zwłoki i kwota minimum 200 zł, żeby trafić na taką listę.
Taki wpis to poważny problem, bo:
Taki wpis to poważny problem, bo:
- trudniej dostać nowy kredyt lub pożyczkę,
- możesz mieć odmowę zakupów na raty,
- operator komórkowy czy dostawca internetu mogą nie chcieć podpisać z Tobą umowy o świadczenie usług,
- bank sprawdzający Twoją wiarygodność zobaczy, że zalegasz z płatnościami.
Windykacja i rosnące koszty
Jeżeli nie spłacasz długu mimo dotychczasowych ponagleń i innych działań banku, ten przekazuje sprawę do działu windykacji lub firmy zewnętrznej. Windykator będzie próbował skontaktować się z Tobą telefonicznie i listownie. Czasami zaproponuje nowe warunki spłaty lub zasugeruje zmianę harmonogramu spłaty i wydłużenie czasu spłaty całego zadłużenia, by zmniejszyć wysokość rat. Nie bój się kontaktu, współpracuj, żeby jak najszybciej ustalić plan działania i wyjść z długów.
Pamiętaj, że jeśli nie spłacasz długu, doliczane są do niego kolejne koszty – opłaty windykacyjne, odsetki, koszty wezwań. Im dłużej zwlekasz, tym wyższy staje się rachunek.
Pamiętaj, że jeśli nie spłacasz długu, doliczane są do niego kolejne koszty – opłaty windykacyjne, odsetki, koszty wezwań. Im dłużej zwlekasz, tym wyższy staje się rachunek.
Postępowanie sądowe i komornik
Jeśli dług nadal nie zostanie spłacony, bank czy firma pożyczkowa ma prawo skierować sprawę do sądu. To moment, którego wiele osób się obawia – i słusznie, bo postępowanie sądowe otwiera drogę do działań komornika. Pamiętaj, że im szybciej zareagujesz, tym mniejsze będą koszty i stres. Rozłożenie długu na raty czy ustalenie nowych warunków spłaty jest o wiele prostsze i tańsze niż proces sądowy.
Kiedy sprawa trafia do sądu, kredytodawca uzyskuje nakaz zapłaty. To dokument, który potwierdza istnienie długu i po uzyskaniu klauzuli wykonalności daje wierzycielowi prawo do dalszej egzekucji. Dla dłużnika oznacza to dodatkowe opłaty sądowe, odsetki i ryzyko, że komornik zajmie część pensji, konto bankowe czy majątek. Choć sąd to etap formalny, realne konsekwencje odczuwa się bardzo szybko w codziennym życiu.
Komornik może:
Kiedy sprawa trafia do sądu, kredytodawca uzyskuje nakaz zapłaty. To dokument, który potwierdza istnienie długu i po uzyskaniu klauzuli wykonalności daje wierzycielowi prawo do dalszej egzekucji. Dla dłużnika oznacza to dodatkowe opłaty sądowe, odsetki i ryzyko, że komornik zajmie część pensji, konto bankowe czy majątek. Choć sąd to etap formalny, realne konsekwencje odczuwa się bardzo szybko w codziennym życiu.
Komornik może:
- zająć Twoje konto bankowe,
- potrącać część pensji czy emerytury,
- a w skrajnych przypadkach – zająć majątek ruchomy lub nieruchomości.
To najpoważniejsza konsekwencja niespłacania kredytu.
Co robić, gdy masz problem ze spłatą kredytu?
Nie czekaj, aż sprawa trafi do sądu. Skontaktuj się z bankiem – często możesz:
- poprosić o restrukturyzację długu (np. niższe raty, wydłużony okres spłaty),
- zawnioskować o wakacje kredytowe,
- poszukać bezpłatnej pomocy doradców dla osób zadłużonych.
Im szybciej zareagujesz, tym większe masz szanse na wyjście z trudnej sytuacji.
Przeczytaj też: Konsolidacja chwilówek – czy jest bezpieczna?
Przeczytaj też: Konsolidacja chwilówek – czy jest bezpieczna?
Ryzyko wyłudzeń na Twoje dane
Nawet jeśli myślisz, że nie masz żadnych zaległości, rzeczywistość może być inna – złodziej tożsamości może zaciągnąć pożyczkę na Twoje konto bez Twojej wiedzy.
A to dopiero początek: wszechobecny phishing oraz rozwój sztucznej inteligencji coraz częściej ułatwiają przestępcom zdobycie danych potrzebnych do zaciągnięcia zobowiązań na niczego nieświadomych konsumentów.
Jeśli podejrzewasz, że Twoje dane zostały użyte w sposób nieuprawniony – nie zastanawiaj się: zgłoś oszustwo na policję (i/lub do prokuratury). Dowiesz się, jak to zrobić z artykułu: Gdzie zgłosić oszustwo internetowe? Czy da się odzyskać pieniądze? Jak się chronić przed oszustami?
Sprawdź też, jak może pomóc Chroń PESEL, gdy Twoja tożsamość i dane osobowe są zagrożone.
Chroń PESEL nie zatrzyma komornika, ale pomoże Ci reagować, gdy ktoś wykorzysta Twoje dane do zaciągania kolejnych pożyczek czy kredytów. Sprawdź, jakie usługi oferują poszczególne pakiety. Jeśli wybierzesz pakiet 3 Poziom Bezpieczeństwa, możesz liczyć m.in. na:
A to dopiero początek: wszechobecny phishing oraz rozwój sztucznej inteligencji coraz częściej ułatwiają przestępcom zdobycie danych potrzebnych do zaciągnięcia zobowiązań na niczego nieświadomych konsumentów.
Jeśli podejrzewasz, że Twoje dane zostały użyte w sposób nieuprawniony – nie zastanawiaj się: zgłoś oszustwo na policję (i/lub do prokuratury). Dowiesz się, jak to zrobić z artykułu: Gdzie zgłosić oszustwo internetowe? Czy da się odzyskać pieniądze? Jak się chronić przed oszustami?
Sprawdź też, jak może pomóc Chroń PESEL, gdy Twoja tożsamość i dane osobowe są zagrożone.
Chroń PESEL nie zatrzyma komornika, ale pomoże Ci reagować, gdy ktoś wykorzysta Twoje dane do zaciągania kolejnych pożyczek czy kredytów. Sprawdź, jakie usługi oferują poszczególne pakiety. Jeśli wybierzesz pakiet 3 Poziom Bezpieczeństwa, możesz liczyć m.in. na:
- monitoring baz dłużników – sprawdzisz, czy nie wpisano Cię do rejestru,
- powiadomienia SMS i e-mail – dostaniesz alert, jeśli ktoś spróbuje wziąć kredyt na Twoje dane,
- pomoc prawną i infolinię wsparcia – gdy padniesz ofiarą wyłudzenia.
Dzięki temu masz szansę działać, zanim problem się rozwinie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co grozi za niespłacanie kredytu konsumenckiego?
Na początku odsetki i monity, później wpis do rejestrów dłużników, windykacja, sąd i komornik.
Po ilu dniach bank wpisze mnie do rejestru dłużników?
Zwykle po 30 dniach opóźnienia i gdy zaległość wynosi co najmniej 200 zł.
Czy komornik może zabrać mi całą pensję?
Nie. Komornik zajmuje tylko część wynagrodzenia – przepisy chronią minimum, które musi Ci zostać.
Czy brak spłaty kredytu psuje zdolność kredytową?
Tak. Negatywne wpisy w BIK i rejestrach dłużników obniżają Twoje szanse na kolejne kredyty.
Czy Chroń PESEL uchroni mnie przed długami?
Nie, ale pomoże Ci szybko wykryć próby wyłudzenia kredytu na Twoje dane i może zapewnić wsparcie w kryzysie.
Na początku odsetki i monity, później wpis do rejestrów dłużników, windykacja, sąd i komornik.
Po ilu dniach bank wpisze mnie do rejestru dłużników?
Zwykle po 30 dniach opóźnienia i gdy zaległość wynosi co najmniej 200 zł.
Czy komornik może zabrać mi całą pensję?
Nie. Komornik zajmuje tylko część wynagrodzenia – przepisy chronią minimum, które musi Ci zostać.
Czy brak spłaty kredytu psuje zdolność kredytową?
Tak. Negatywne wpisy w BIK i rejestrach dłużników obniżają Twoje szanse na kolejne kredyty.
Czy Chroń PESEL uchroni mnie przed długami?
Nie, ale pomoże Ci szybko wykryć próby wyłudzenia kredytu na Twoje dane i może zapewnić wsparcie w kryzysie.
Słowniczek pojęć
Kredyt konsumencki – pożyczka dla osoby fizycznej do 255 550 zł, niezwiązana z działalnością gospodarczą.
Odsetki za opóźnienie – dodatkowe koszty naliczane, gdy spóźniasz się ze spłatą.
Rejestr dłużników – baza z informacjami o osobach i firmach, które nie regulują zobowiązań.
Windykacja – działania mające na celu odzyskanie długu, np. telefony, pisma, negocjacje.
Komornik – urzędnik sądowy, który ściąga długi na podstawie wyroku lub nakazu sądu.
Odsetki za opóźnienie – dodatkowe koszty naliczane, gdy spóźniasz się ze spłatą.
Rejestr dłużników – baza z informacjami o osobach i firmach, które nie regulują zobowiązań.
Windykacja – działania mające na celu odzyskanie długu, np. telefony, pisma, negocjacje.
Komornik – urzędnik sądowy, który ściąga długi na podstawie wyroku lub nakazu sądu.
Źródła:
1. A. Serafin, Zadłużenie Polaków w bankach w 2025 roku. Przedstawiamy statystyki długów polskich kredytobiorców, https://www.totalmoney.pl/artykuly/zadluzenie-polakow-w-bankach (dostęp 09.09.2025).
2. BIG InfoMonitor, Raport InfoDług: Za kwotę zaległego zadłużenia Polaków można kupić ponad 150 tys. mieszkań, 2024, https://media.big.pl/publikacje/848508/raport-infodlug-za-kwote-zaleglego-zadluzenia-polakow-mozna-kupic-ponad-150-tys-mieszkan (dostęp 09.09.2025).
3. Krajowy Rejestr Długów, Tysiąc upadłości konsumenckich mniej niż przed rokiem, 2025, https://krd.pl/centrum-prasowe/informacje-prasowe/2025/tysiac-upadlosci-konsumenckich-mniej-niz-przed-rok (dostęp 09.09.2025).
4. Młodzi Polacy coraz częściej stają się multidłużnikami – dane KRD za I połowę 2025 roku, https://tvn24.pl/biznes/najnowsze/mlodzi-polacy-coraz-czesciej-staja-sie-multidluznikami-dane-krajowego-rejestru-dlugow-za-i-polowe-2025-roku-st8630836 (dostęp 09.09.2025).
5. Młodzi Polacy coraz częściej popadają w długi. Alarmujące dane KRD, https://www.rmf24.pl/ekonomia/news-mlodzi-polacy-coraz-czesciej-popadaja-w-dlugi-alarmujace-dan%2CnId%2C8018571 (dostęp 09.09.2025).
6. Bankier.pl, Nie przejmują się zobowiązaniami. Lawinowo rośnie liczba najmłodszych dłużników, 2025, https://www.bankier.pl/wiadomosc/Nie-przejmuja-sie-zobowiazaniami-Lawinowo-rosnie-liczba-najmlodszych-dluznikow-8921026.html (dostęp 09.09.2025).
7. Wprost Biznes, Milionowe zadłużenie Polaków w KRD – najnowsze dane 2025, https://biznes.wprost.pl/gospodarka/12042637/milionowe-zadluzenie-polakow-w-krd-najnowsze-dane-2025.html (dostęp 09.09.2025).
Niniejszy materiał ma charakter wyłącznie marketingowy i ma na celu zachęcenie do nabycia usług Chroń PESEL świadczonych przez Kaczmarski Group Sp. J. oraz jej partnerów, tj. KRD BIG S.A. oraz TU Europa S.A. Materiał ten nie ma charakteru konsultingowego i nie powinien stanowić wyłącznej podstawy do podjęcia jakichkolwiek decyzji. Rekomendowane jest zapoznanie się ze szczegółowymi zasadami świadczenia usług Chroń PESEL, określonymi w odpowiednich Regulaminach, Ogólnych Warunkach, Warunkach ubezpieczenia oraz Cennikach (dostępnych na stronach internetowych chronpesel.pl).