Ubezpieczenie kredytu – konieczność czy wymysł?

Po co bankom ubezpieczenie kredytu?

• Ubezpieczenie na życie – spłaca całość lub część zobowiązania po śmierci kredytobiorcy.
• Ubezpieczenie od utraty pracy – pokrywa raty przez 3–12 miesięcy po niezawinionym zwolnieniu (składka 0,2–1% sumy ubezpieczenia rocznie).
• Ubezpieczenie pomostowe – podwyższona marża do czasu wpisu hipoteki.
• Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW) – dodatkowa marża lub jednorazowa składka do momentu spłaty 20% wartości nieruchomości.
• Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych – chroni zabezpieczenie banku (czyli najczęściej nieruchomość, która jest zabezpieczeniem hipotecznym).

Czy polisa jest obowiązkowa? Co mówi prawo

• bank może odmówić kredytu, jeśli nie przedstawisz polisy spełniającej jego minimalne wymogi,
• masz pełne prawo przynieść polisę z dowolnego towarzystwa ubezpieczeniowego,
• możesz zmienić ubezpieczyciela w trakcie spłaty (po akceptacji banku).

Liczby mówią same za siebie – jak duży jest rynek ubezpieczeń powiązanych z kredytem?

Ile to kosztuje i od czego zależy składka?

• poproś o przedstawienie OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) – dokładnie się z nimi zapoznaj, żeby wiedzieć się m.in., jakie są warunki i wyłączenia odpowiedzialności; dzięki temu łatwo też porównasz ofertę ubezpieczenia z ofertą innych ubezpieczycieli,
• policz RRSO z ubezpieczeniem i bez – zobaczysz realny wpływ na koszt kredytu,
• zapytaj o refundację niewykorzystanej składki w przypadku wcześniejszej spłaty.

Na co zwrócić uwagę w OWU?

• definicje zdarzeń (np. utrata pracy – czy obejmuje rozwiązanie za porozumieniem stron?),
• okres karencji i limity wypłat,
• wyłączenia (np. choroby przewlekłe, sport wyczynowy),
• sposób indeksacji sumy ubezpieczenia – czy maleje wraz ze spłatą kredytu,
• procedura zgłoszenia roszczenia – terminy, dokumenty, numer konta kredytu.

Rekomendacja U 2024 – nowa jakość w bancassurance

• realną wartość polisy – minimum 30% składki musi wracać w postaci potencjalnych świadczeń, więc koniec z „pustymi” ubezpieczeniami;
• pełną przejrzystość kosztów i zakresu ochrony – czytelna karta produktu, jasne wyłączenia, brak ukrytych opłat;
• swobodę wyboru – możesz dostarczyć polisę z dowolnego towarzystwa, o ile spełnia wymagania banku;
• łatwą rezygnację – prawo odstąpienia od umowy ubezpieczenia w każdej chwili bez dodatkowych kosztów i zwrot niewykorzystanej składki;
• mniejszy konflikt interesów sprzedawcy – prowizje banku uzależnione od jakości produktu, a nie tylko od sprzedaży.

Składasz wniosek o kredyt w różnych instytucjach? Pilnuj swoich danych

• Alert 24/7 o każdym zapytaniu do KRD – sms lub e-mail, gdy instytucja sprawdzi Twój PESEL przy ocenie wniosku o kredyt, pożyczkę czy zakupy ratalne.
• Raport „kto i kiedy sprawdzał mój PESEL” z ostatnich 12 miesięcy – łatwo wykryjesz podejrzane zapytania.
• Powiadomienia o dopisaniu lub zmianach wpisu w KRD – dowiesz się, jeśli ktoś zgłosi Cię jako dłużnika albo zaktualizuje dane.
• Weryfikator i alert zmian statusu zastrzeżenia numeru PESEL – kluczowe od 1 czerwca 2024 r., bo bank musi sprawdzić ten status przed wypłatą kredytu.
• Monitoring wycieków danych i lokalizator w sieci – dostajesz sygnał, gdy Twój e-mail, telefon lub PESEL pojawią się na forach czy w darknecie.

Podsumowanie – kiedy warto mieć ubezpieczenie kredytu?

1. Wysokie zobowiązanie vs. budżet domowy. Jeśli pojedyncza rata przekracza 30% Twojego dochodu, polisa na życie lub od utraty pracy może uchronić przed spiralą zadłużenia.
2. Jedyny żywiciel rodziny. Ochrona bliskich przed odziedziczeniem długu jest bezcenna.
3. Niski wkład własny. UNWW bywa kosztowne, ale często tańsze niż zbieranie brakujących 10–15% kapitału.
4. Brak poduszki finansowej. Polisa pomostowa czy od poważnego zachorowania kupuje czas na reorganizację budżetu.