Czym jest upadłość konsumencka i jakie ma konsekwencje?

Udostępnij:

Codzienność potrafi zaskakiwać. Utrata pracy, problemy zdrowotne czy nagłe wydatki mogą sprawić, że spłata kredytów i innych zobowiązań stanie się niemożliwa. W takiej sytuacji prawo przewiduje rozwiązanie, które pozwala zacząć od nowa – to upadłość konsumencka. Jeśli zastanawiasz się, co to właściwie oznacza i jakie konsekwencje się z tym wiążą, w tym tekście znajdziesz odpowiedzi.

ZWIĘKSZ BEZPIECZEŃSTWO SWOICH DANYCH

Sprawdź pakiety CHROŃ PESEL

Czym jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to procedura sądowa, która umożliwia osobie fizycznej – czyli zwykłemu konsumentowi, nieprowadzącemu działalności gospodarczej – pozbycie się długów, których nie jest w stanie spłacać. Jej celem jest oddłużenie, czyli umorzenie całości lub części zobowiązań, a także ułożenie na nowo relacji z wierzycielami.

W praktyce oznacza to, że jeśli zadłużenie przekroczy Twoje realne możliwości finansowe, możesz wystąpić do sądu z wnioskiem o ogłoszenie upadłości. To sąd ocenia Twoją sytuację i decyduje, w jaki sposób i w jakim zakresie długi mają zostać spłacone albo umorzone.

Przeczytaj też na naszym blogu:

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

Możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej dotyczy osób, które:

są osobami fizycznymi i nie prowadzą działalności gospodarczej,
są niewypłacalne, czyli przez co najmniej 3 miesiące nie regulują swoich zobowiązań,
mają długi, które nie wynikają z celowego działania na szkodę wierzycieli (np. nie zaciągnęły kredytu, wiedząc, że nie będą go spłacać).

Przedsiębiorcy, którzy zakończyli już działalność gospodarczą i zostali wykreśleni z rejestru, mogą ubiegać się o upadłość konsumencką jako osoby prywatne.

Jak wygląda proces upadłości konsumenckiej?

Decyzja o złożeniu wniosku do sądu to dopiero początek drogi. Cała procedura przebiega etapami.

Najpierw składasz wniosek o ogłoszenie upadłości do sądu rejonowego (wydziału gospodarczego ds. upadłościowych). Następnie:

sąd analizuje Twoją sytuację finansową,
jeśli uzna, że spełniasz warunki, ogłasza upadłość i wyznacza syndyka,
syndyk sporządza spis majątku i zobowiązań oraz plan spłaty wierzycieli,
sąd zatwierdza plan spłaty albo umarza długi, jeśli spłata nie jest możliwa.

Całość może trwać od kilku miesięcy do nawet kilku lat – w zależności od stopnia skomplikowania sprawy.

Jak przygotować się do upadłości konsumenckiej?

Sam wniosek do sądu to tylko część procesu. Dużo zależy od tego, jak dobrze przygotujesz się wcześniej. Rzetelne podejście pozwoli uniknąć błędów, które mogłyby wydłużyć postępowanie lub sprawić, że sąd odrzuci Twój wniosek.

Przede wszystkim:

Zbierz pełną dokumentację – umowy kredytowe, wezwania do zapłaty, pisma od komornika, a także zaświadczenia o dochodach i wydatkach.
Sporządź listę wierzycieli i zobowiązań – uporządkowane zestawienie ułatwi sądowi analizę Twojej sytuacji.
Opisz posiadany majątek – mieszkanie, samochód, sprzęt elektroniczny czy oszczędności. Próba ukrywania majątku może skutkować problemami w postępowaniu.
Przeanalizuj budżet domowy – zestawienie przychodów i wydatków pokaże, że niewypłacalność jest faktem, a nie chwilowym kłopotem z regulowaniem zobowiązań finansowych.

Dobrym krokiem jest też konsultacja z prawnikiem albo doradcą restrukturyzacyjnym. Specjalista pomoże przygotować wniosek, oceni szanse powodzenia i wskaże, czego unikać.

Pamiętaj również, że dokumenty związane z długami zawierają wiele danych osobowych. Jeśli trafią w niepowołane ręce, mogą zostać wykorzystane np. do wyłudzenia pożyczki. Dlatego nie zapominaj nawet w trudnej sytuacji o tym, żeby dbać o bezpieczeństwo danych osobowych i trzymać rękę na pulsie. W tym zakresie pomocne mogą być usługi Chroń PESEL. Sprawdź, jakie usługi możemy Ci zaoferować w ramach trzech pakietów. Mogą być one wsparciem w razie prób nadużyć osób niepowołanych.

Konsekwencje ogłoszenia upadłości

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie oznacza, że możesz uniknąć spłaty długów i kontynuować z „czystą kartą”. Wiąże się to zarówno z korzyściami, jak i ograniczeniami.

Korzyści:

wstrzymanie egzekucji komorniczych,
umorzenie części lub całości długów.

Ograniczenia i skutki praktyczne:

Majątek – część rzeczy może zostać sprzedana przez syndyka, aby spłacić wierzycieli. W wyjątkowych sytuacjach sąd pozwala zatrzymać mieszkanie, jeśli służy do zaspokojenia podstawowych potrzeb życiowych.
Zdolność kredytowa – informacja o upadłości trafia do rejestrów, co utrudnia zaciągnięcie kredytu czy podpisanie umowy abonamentowej. Taki wpis może być widoczny przez kilka lat.
Prowadzenie działalności – upadłość nie zakazuje założenia firmy w przyszłości, ale banki i kontrahenci mogą podchodzić ostrożnie do współpracy.
Obowiązki wobec sądu – w czasie realizacji planu spłaty musisz skrupulatnie przestrzegać zasad ustalonych przez sąd, np. przekazywać część dochodów wierzycielom.

Czy upadłość konsumencka to zawsze dobre rozwiązanie?

Nie każda sytuacja wymaga od razu sięgnięcia po tak radykalne narzędzie. Zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku do sądu, warto rozważyć inne opcje: negocjacje z wierzycielami, konsolidację zadłużenia czy pomoc doradcy finansowego.

Upadłość konsumencka to szansa na wyjście ze spirali zadłużenia, ale jednocześnie procedura poważna i wymagająca. Dlatego wcześniej zasięgnij porady prawnika i dokładnie przeanalizuj swoją sytuację.

Słowniczek pojęć

Syndyk – osoba wyznaczona przez sąd, która zarządza majątkiem upadłego i dba o interesy wierzycieli.
Plan spłaty wierzycieli – harmonogram określający, jak i w jakim czasie dłużnik będzie spłacał zobowiązania.
Oddłużenie – proces polegający na umorzeniu długów osoby ogłaszającej upadłość konsumencką.
Niewypłacalność – stan, w którym dłużnik przez co najmniej 3 miesiące nie reguluje zobowiązań.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Ile kosztuje upadłość konsumencka?

Złożenie wniosku w sądzie kosztuje 30 zł, ale dodatkowe wydatki mogą obejmować wynagrodzenie prawnika czy koszty postępowania.

Czy można ogłosić upadłość więcej niż raz?

Tak, ale kolejne postępowanie możliwe jest dopiero po kilku latach i tylko wtedy, gdy poprzednie zakończyło się prawidłowo.

Czy upadłość konsumencka oznacza całkowite umorzenie długów?

Nie zawsze. Sąd może ustalić plan spłaty wierzycieli, a część zobowiązań zostanie umorzona dopiero po jego realizacji.

Ile trwa proces upadłości konsumenckiej?

To zależy od złożoności sprawy – zwykle od kilku miesięcy do kilku lat.

Niniejszy materiał ma charakter wyłącznie marketingowy i ma na celu zachęcenie do nabycia usług Chroń PESEL świadczonych przez Kaczmarski Group Sp. J. oraz jej partnerów, tj. KRD BIG S.A. oraz TU Europa S.A. Materiał ten nie ma charakteru konsultingowego i nie powinien stanowić wyłącznej podstawy do podjęcia jakichkolwiek decyzji. Rekomendowane jest zapoznanie się ze szczegółowymi zasadami świadczenia usług Chroń PESEL, określonymi w odpowiednich Regulaminach, Ogólnych Warunkach, Warunkach ubezpieczenia oraz Cennikach (dostępnych na stronach internetowych chronpesel.pl).

Wróć do porad